Aviso con tu jubilación: la Seguridad Social te quitará hasta la mitad de la pensión si no cumples este requisito

La pensión de jubilación es uno de los pilares fundamentales de la seguridad económica en la tercera edad. Sin embargo, lo que muchos trabajadores desconocen es que no basta con llegar a la edad legal de retiro para acceder al 100 % de la pensión. La Seguridad Social aplica criterios estrictos para calcular la cuantía final y, si no se cumplen ciertos requisitos, se puede llegar a perder hasta la mitad del importe al que se aspiraba.

El sistema español basa el cálculo de esta pensión en tres elementos clave: la edad de jubilación, las últimas bases de cotización y el total de años cotizados a lo largo de la vida laboral. Estos factores, establecidos en la Ley 27/2011, determinan tanto si una persona tiene derecho a una pensión contributiva como el importe exacto de la misma. Por eso, descuidar alguno de ellos puede costar caro.

Si no llegas a este mínimo

El requisito más desconocido —y uno de los más determinantes— es el mínimo de años cotizados. La ley establece que, para tener derecho a cobrar una pensión contributiva de jubilación, es necesario haber cotizado al menos 15 años. Este mínimo da derecho únicamente al 50 % de la base reguladora, es decir, a la mitad del total que podría corresponder.

Cuantos más años se cotizan, mayor es el porcentaje de base reguladora que se cobra. Por ejemplo, con 20 años cotizados, se percibe un 62,5 %. Para alcanzar el 100 %, se exige haber cotizado 36 años y 6 meses o más. Este dato es clave: no haber llegado a esa cifra puede significar, literalmente, perder cientos de euros al mes durante el resto de la vida. Puedes consultar los tramos y porcentajes exactos en la web de la Seguridad Social.

Además, si alguien decide jubilarse antes de la edad legal, de forma voluntaria o involuntaria, se aplican coeficientes reductores sobre la base reguladora, lo que disminuye aún más la cuantía de la pensión. Por eso, es fundamental conocer no solo la edad de jubilación correspondiente, sino también la trayectoria de cotización y los efectos de adelantar el retiro.

Cómo alcanzar el 100 %

El sistema premia a quienes han tenido carreras laborales largas y optan por seguir trabajando más allá de la edad ordinaria. A partir de los 36 años y medio cotizados, se alcanza el derecho al 100 % de la base reguladora. Pero además, si se retrasa la jubilación y ya se cumple con el mínimo de cotización, se puede obtener un incremento adicional.

Este plus por demora puede oscilar entre el 2 % y el 4 % por cada año adicional, en función del total de años cotizados. De este modo, algunos pensionistas pueden llegar a percibir una pensión superior al 100 % de su base reguladora, aunque con límites marcados por ley. También pueden acceder a un complemento por demora si ya alcanzaron la pensión máxima establecida.

La base reguladora se calcula tomando las bases de cotización de los últimos 25 años (300 bases), dividiéndolas entre 350 y actualizándolas con el efecto de la inflación, salvo los dos últimos años. Sobre este valor se aplican los porcentajes en función de los años cotizados.

En caso de que la pensión reconocida sea inferior a la pensión mínima, existe la posibilidad de solicitar el complemento a mínimos, siempre que no se superen ciertos límites de ingresos. Para 2025, el umbral está en 9.193 euros anuales si no hay cónyuge a cargo, y sube a 10.723 euros si lo hay.

Por todo ello, es imprescindible planificar la jubilación con tiempo. Revisar cuántos años llevamos cotizados, evitar lagunas en la vida laboral y considerar el impacto de adelantar o retrasar el retiro son decisiones que marcarán nuestra calidad de vida en la jubilación. Un pequeño descuido puede traducirse en una gran pérdida económica, incluso de la mitad de la pensión que creemos haber ganado.